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収入保障保険の割引って??

■「非喫煙体割引」「優良体割引」などの割引がある収入保障保険がある。

■「非喫煙体割引」「優良体割引」などの割引が無い保険会社もある。

収入保障保険とは、最も合理的に死亡保障を用意できる生命保険と言われています。
参考>>収入保障保険とは??

この収入保障保険を扱っている保険会社の中には割引がきいて安くなる保険会社が何社かあります。

ひまわり生命の収入保障を例に解説していきます。
>>損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の収入保障・家族のお守りのパンフレット
非喫煙体・健康有料割引の説明

非喫煙体の割引

「非喫煙体」とは煙草を吸わない人は掛け金が安くなる割引のことです。

正確には過去1年間、1本も吸ってない人が対象です。

ですから、1年前から禁煙していると言っても、お酒を飲んでいる席でたまにもらい煙草をしてしまう人はこの割引を受けることができません。

「でも、黙っていれば、ばれないんじゃないの??」

と思う人もいるのではないでしょうか?

結論から言ってばれます。

なぜかと言うと、過去1年で煙草を吸ったかどうか検査をするからです。

正確には「コチニン検査」と言って下の図のような検査キットで検査をします。(「ニコチン検査」ではなく「コチニン検査」)
ファイル_000
これが思っている以上に分かってしまう検査で、厳密に喫煙歴が出てしまいます。

もちろん、本当に吸っていいなければ問題ないのですが、「半年前にもらい煙草をした」などあったら最初から、FPにきちんと言っておきましょう。

この検査をきっかけに奥さんから「禁煙したんじゃなかったの!?」なんて夫婦ケンカにも発展してしまうかもしれませんからね(笑)

もしこの割引が適用されると、煙草を吸っている人より掛け金が安くなります。

どの位安くなるのかは下のパンフレットに記載されています。
>>損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の収入保障・家族のお守りのパンフレット
↓パンフレットのP.7
非喫煙体・健康有料割引の説明
例)30歳・男性・月額15万円・保険期間:60歳の場合・・・

■標準体:4,920円
(割引なし)

■喫煙者健康体:4,830円
(健康体の割引のみ)

■非喫煙者標準体:4,065円
(非喫煙の割引のみ)

■非喫煙者優良体:3,585円
(非喫煙・健康体の両方の割引あり)

優良体とは「健康状態が良好な人の向けの割引」のことで下の「健康優良体」で解説します。

というように、「非喫煙」と「健康体」を適用できる・できないを組み合わせると4つのパターンの掛け金ができます。

上の例で計算すると、最大27%の割引になります。

ただ、ここで注意が必要なのが、元々煙草を吸う人にとっては「非喫煙体」の割引がある保険会社の収入保障保険ですと割高になるということです。

ということは、元々たばこを吸っている人は「非喫煙体」の割引がある保険会社では割高になってしまうので、「非喫煙体」の割引がない保険会社の収入保障保険を検討した方が良いです。

健康優良体の割引

収入保障保険の割引には、煙草を吸わない人向けの割引である「非喫煙体」以外にも、「健康優良体」という割引があります。

これは読んで字のごとくで健康状態が良い人向けの割引になります。

具体的には・・・

■BMIが18.0以上27.0
BMI:体重(㎏)÷身長(m)÷身長(m)
*身長は「cm」ではなく「m」で計算
*必ず健康診断書に記載があるので、健康診断書で確認することも可能。
*いわゆるメタボでない人向けの割引です。

■血圧が上:140未満・下:90未満

上の条件に該当する場合、「健康優良体」の割引を適用することができます。

なお、「健康優良体」を適用するには「BMI」「血圧」を証明する必要がります。

そのため、手続き時に健康診断書のコピーの提出か保険会社と提携している病院で軽い問診を受ける必要があります。

各保険会社の比較

「非喫煙体」「健康優良体」の割引はひまわり生命以外でも下記の保険会社でも扱っています。

>>三井住友海上あいおい生命の収入保障保険・&LIFE
>>AIG富士生命の収入保障保険・さいふにやさし収入保険
>>マニュライフの収入保障保険・こだわり収入保障

それぞれ割引がありますが、各保険会社によって特徴があります。

■三井住友海上あいおい生命の収入保障保険・&LIFE

「非喫煙体」「健康優良体」以外に「優良運転者基準」があります。

これは「優良運転者」と認められた場合、さらに割引が適用されます。

具体的には下の1か2か3のいずれかに該当した場合です。

1、ゴールド免許を持っている。

2、運転免許証をもっていない。
*免停や取り消しは対象外。

3、所有の車の自動車保険が12等級以上。

損保系の生命保険会社ならではの割引と言えます。

■マニュライフの収入保障保険・こだわり収入保障

「健康優良体」にBMIの条件がありません。

ということは「煙草も吸わない、血圧も基準の範囲内、でもBMIが基準値を超している・・・」という人でも「健康優良体」の割引を受ける事が出来ます。

ただ、割引率も微妙に保険会社によって違います。

また、掛け金は性別・年齢で決まりますので、どの保険会社が1番条件が良いのかは試算してみないと分かりません。

ということは当然、Aさんにとってはひまわり生命が条件が良いけど、Bさんにとっては三井住友海上あいおい生命の方が条件が良いということもあり得ます。

管理人から一言

割引のある収入保障保険というとひまわり生命が人気があるようです。

でも実はひまわり生命以外でも「非喫煙体」「健康優良体」のある保険会社がありますので各社試算した上で比較して検討するのが良いでしょう。

FPに相談

ここまで読んで収入保障保険を検討しようと思ったら専門のFPに相談するのがベストです。

収入保障保険は保険会社によって保障内容や掛け金が微妙に異なるので、資料請求しても自分で各保険会社の違いを見つけるのは至難の業ですから。

具体的に「収入保障保険を相談したい」という方は
こちらからファイナンシャルプランナーに相談できます。

(*東京・神奈川・埼玉・千葉 限定)
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