■入院費用に備えるには現金を貯めるか、医療保険に加入するのかの二択。
「はたして医療保険って必要なのか？？」と考えたことがあるのではないでしょうか？
結論から言って「絶対に入っておいた方が良い」「入らなくても良い」という明確な理由はありません。
なぜかと言うと、いつ病気なるのか、いつケガをするのか、いつ入院するのかは誰にも分からないことだからです。
実際に病気やけがで入院した時の入院費は・・・
■貯金を切り崩して支払う
■医療保険に入っておいてその支払いに充てる
のどちらかでです。
そこで医療保険が必要かどうかを考える前に公的な健康保険制度を知る必要があります。
要するに誰もが持っている健康保険証でどのようなサービスを受けられるかを知ることが重要ということです。
高額療養費制度
ですから風邪くらいであれば病院の窓口で１，０００～２，０００円位支払えば済みます。
ただ、これが高額になり１００万円の治療費がかかったらどうなるでしょう？
１００万円の３割ですから３０万円を負担をしなければいけないのか？
実はそうではないです。
「高額療養費制度」という制度があり、自己負担の上限が決まってます。
↓画像をクリックすると詳細が見れます。
↓収入によって自己負担額は変わります。
一般的に「ウ」のところに該当する人が多いので「ウ」のところで解説します。
前述したとおり１００万円の治療費がかかった場合、３割負担だから３０万円の自己負担ではなく下記のように自己負担は８７，４３０円になります。
この制度は保険適用の治療であれば全てあてはまります。
例えば保険適用の心臓バイパス手術は検査も含め、７００万円近くかかります。
しかしこの高額療養費制度を使うと１５万円程度の負担で済んでしまいます。
ちなみにこの高額療養費制度は１か月ごとの自己負担の上限です。
２ヶ月治療が続けば２倍になりますし、３ヶ月続けば３倍になります。
また４ヶ月目からは約半額になります。
要するに健康保険適用の治療であれば月々の自己負担が約１０万円位で済みます。
この約１０万円を病院に支払うのに、最初にお伝えしたように・・・
■貯金を切り崩して支払う
■医療保険に入っておいてその支払いに充てる
の二択になるということです。
健康保険の種類
特にサラリーマンの方ですと大まかに分けて下記の健康保険があります。
■全国健康保険協会（通称：協会けんぽ）
■健康保険組合
健康保険組合の付加給付
健康保険組合には大企業が単独で持っている健康保険組合、同じ業種同士が集まってできた健康保険組合などがあります。
●大企業の健康保険組合
＞＞KDDI健康保険組合
●同じ業種同士の健康保険組合
＞＞関東ITソフトウェア健康保険組合
など全国に１，０００以上の健康保険組合があり、この健康保険組合の中には付加給付と言う独自のサービスを実施している健康保険組合があります。
付加給付の具体例
それに対して、付加給付とは各健康保険組合が独自に設定している給付のことです。
例えば、関東ITソフトウェア健康保険組合を例に挙げてみますと・・・。
↓画像をクリックするとHPに移ります。
とあります。
要するに２０，０００円以上かかった治療費は健康保険組合が負担してくれると言うことです。
ということは、この健康保険組合に入っている人は自己負担の上限が２０，０００円だけで済むということになります。
この自己負担の２０，０００円が健康保険組合によって金額が変わります。
２０，０００円～５０，０００円位のところが多いようです。
またこういった付加給付がない健康保険組合もあります。
ないと言うことは高額療養費が上限となります。
こういった制度もあるで、「医療保険は必要？不要？」と考える前に自分が加入している健康保険の種類を確認することが重要になります。
そして健康保険組合に加入していたらどういったサービスがあるのかを確認してみましょう。
とは言っても「自分が何の健康保険に加入しているのか分からない・・・」と言う方もいると思います。
その場合は健康保険証を見れば分かります。
■全国健康保険協会 ○○支部⇒協会けんぽ
（○○には地域。 例）東京支部 神奈川支部 など）
■〇〇健康保険組合⇒健康保険組合
健康保険組合に入っていたらホームページでそれぞれの付加給付などを調べることもできます。
その上で医療保険に入るかどうかを検討しましょう。
■高額療養費（健康保険組合の場合は付加給付も含め）があるからその位は貯金切り崩して賄おう。
⇒医療保険に入らず浮いた分を将来の入院に備えて貯金する。
■とは言っても最低限くらいは医療保険に入っておこう。
⇒医療保険に加入。
極論、上記の二択になる訳です。
医療保険は本当に入らなくていい？？
「よく調べてみたら健康保険組合に入っていて付加給付が充実しているから医療保険はまだいらないかな」
と思った人もいるかもしれません。
もちろん、そう思って医療保険に加入せず浮いた分を貯金しておくのも一つの選択肢です。
ただこの健康保険の制度も正直いつまで続くか分かりません。
なぜなら健康保険自体の財政が圧迫しているからです。
将来的に高額療養費制度や健康保険組合の付加給付が変更されるもしれません。
実際に平成２７年１月から制度が変わり、一部の人の負担が増えています。
また多くの健康保険組合では月々の保険料が上がっています。
中には全ての健康保険組合を解散して健康保険を一本化する話も出ています。
「じゃ、その時に医療保険に入ろうかな～」
と思った人もいるかもしれません。
でもその時に持病があったり、治療歴があったりして医療保険に加入することが出来ないこともあり得ます。
また医療保険は性別と年齢で掛け金が決まるので、何歳で加入しても掛け金のトータルはほとんど同じです。
と考えると若いうちに（＝健康なうちに）最低限でも医療保険に加入していおいても良いかもしれません。
管理人から一言
でも年齢が上がると「そろそろ入らないとまずいかな・・・」と考え始める人が増えてきます。
なぜなら年齢が上がると「何かしら病気が見つかるかもしれない・・・」と不安に感じ始めるからです。
でも、医療保険はいつで入れるものではありません。
なぜなら、健康状態によっては医療保険に入れないこともあり得るので。
ということは健康だからこそ「医療保険に入ろうかな～」「まだ早いか」と選ぶことが出来ると言えます。
「いずれかは入るであろう」と思っているのであれば、若いうちに最低限でも入っておいても良いのではないでしょうか？
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