「子供が生まれたから学資保険を検討しよう」と考える人は多いと思います。

そこで学資保険の資料請求をしても、これからお話しする「学資保険代わりになる終身保険」があるということを知っている人は多くないと思います。

子供のために学費を貯めるのに「学資保険」を使うのか、「終身保険」を使うのかはそれぞれ仕組みを理解してから選びましょう。

＞＞アフラックの学資保険の公式HP

学資保険の仕組みをアフラックの学資保険を例に説明していきます。

公式HPから下記の条件で試算してます。

■３０歳・男性

■子供：０歳

■受取総額：３００万円

そうすると、下記のような結果が出てきます。

■１８歳払済の月払い保険料：１３，１９０円

■１０歳払済の月払い保険料：２２，５６０円

１８歳払済とは子供が１８歳になるまで掛け金を払う（＝積み立る）と言う意味です。

１０歳払済とは子供が１０歳になるまで掛け金を払う（＝積み立る）と言う意味です。

同じ３００万円貯めるプランでも短い期間で積立ようとすると当然、掛け金が上がります。

そのため、１８歳払済より１０歳払済の方が掛け金が高いという仕組みなっています。

１８歳払済で計算してみます。

１３，１９０円を１８年積み立てると・・・

１３，１９０円×１２ヶ月×１８年＝２，８４９，０４０円（約２８４万円）

約２８４万円積み立てることが出来ます。

そしてもらえる金額が・・・

■高校入学⇒５０万円

■大学入学⇒１００万円

■大学２年⇒５０万円

■大学３年⇒５０万円

■大学４年⇒５０万円

５回合計で３００万円もらえます。

要するに約２８４万円払って３００万円もらえるので増えていますよね。

返ってくる割合を「戻り率」や「返戻率」などと言います。

上の例ですと・・・

３００万円÷約２８４万円＝１０５．２％

となります。

ではこの掛け金を銀行で貯金したらどうでしょう？？

この低金利の時代に利息はほぼ付かないですよね。

しかも学資保険は保険商品なので保険の機能も付いています。

正確には保険料払込免除と言う機能です。

保険料免除とは契約者（＝一般的にはお父さん）が亡くなったら掛け金の支払いが免除されます。

要するにそれ以降の掛け金を支払わなくてもよい、ということです。

さらに満期まで待つと満期金がもらえるとい仕組みなっています。

銀行で貯金していてお父さんが亡くなってしまったら貯金がストップしてその残高しか子供に残してあげることが出来ません。

しかし、学資保険であればお父さんが亡くなったとしても、貯めようとしていたお金は残してあげることが出来るのです。

それは短期で解約してしまうと元本割れしてしまうという点です。

ですから無理な掛け金でスタートして途中で「支払いがきついから解約しようかな・・・」となると損してしまうので注意が必要です。

アフラックの場合「WAYS学資プラン」という名前ですが、保険の種類でいうと終身保険になります。

終身保険とは「一生涯続く、積立型の死亡保険」のことです。

公式HPのWAYSの例を見ると・・・

■３０歳・男性

■保険金額：５００万円
＊「死亡したら５００万円、残された家族がもらえる」と言う意味。

■払込期間：１５年
＊「掛け金を払う（＝積み立てる）のが１５年間」と言う意味。

■保険料（月払い）：１６，９１５円

とあります。

上の例で言うと１６，９１５円を１５年間払うと・・・

１６，９１５円×１２ヶ月１５年＝３，０４４，７００円

と言うことは１５年で支払いが終わり、解約せずに契約をずうっと残しておけば掛け金を払わなくても５００万円の保障が一生涯続くと言うことになります。

人間ですからいつかは寿命を迎えますよね。

その時にの契約が残っていると確実に５００万円を家族が受け取ることが出来ます。（死亡保障なので、もちろん本人は受け取れません。）

もちろん、加入した瞬間に５００万円の保障が用意できるので１回１６，９１５円払って、次の月に亡くなっても５００万円の保険金を家族は受け取ることが出来ます。

では貯蓄の機能を解説します。

１５年、毎月１６，１９５円を積み立てた結果、上で計算したように約３０４万円になります。

公式HPの「活用パターン２」をみると・・・

■１５年後⇒約３２０万円（１０５．２％）

■１８年後⇒約３３１万円（１０８．８％）

■３０年後⇒約３７８万円（１２４．２％）

と預ける期間が長ければ長いほど、解約金が増えていきます。

もちろん、解約しなければ５００万円の死亡保障も続くわけです。

また減額と言う方法も可能です。

減額とは分かりやすく言うと「一部解約」と言う意味です。

例えば、上の例で言うと１５年積み立てて、５００万円の死亡保障を半分の２５０万円に下げます。

そうするとその時点の解約金の半分が戻ってきます。

逆に解約しなかった解約金は保険会社に預けたままなので、その後も増え続けていきます。

また、５００万円の死亡保障を４００万円、３００万円と細かく減額も出来ます。

と言うことは必要な分を必要な分だけ解約して引き出し、使わなくても良い解約金は預けたままにできます。

預けたままの解約金はその後、増え続けます。

そして死亡保険金は必ず解約金よりも高いので、必要な分を必要な分だけ解約して引き出すことにより効率的に終身保険が活用できると言えます。

ですから学資保険と同じく、無理な掛け金でスタートして途中で「支払いがきついから解約しようかな・・・」となると損してしまいます。

その違いを「死亡保障」「貯蓄」の機能ごとに解説します。

もし、契約者が死亡した以後の掛け金は免除され、満期まで待てば満期金はもらえます。

でも逆を言うと満期まで待たないと満期金はもらえません。

それに対して終身保険は亡くなった時点で死亡保険金を請求できます。

しかも終身保険の場合、満期金の１．５倍位の保険金がもらえます。

上のWAYSの例で言うと約３０４万円の払い込み予定の金額に対して、死亡保険金が５００万円です。

「死亡保険」の機能でいうと終身保険の方が手厚いと言えます。

「学資保険の方が戻り率が良い」「終身保険の方が返戻率が良い」とは言い切れません。

保険会社の商品にもよりますし、年齢や性別によっても掛け金、「戻り率」が変わりますので。

ですから、商品によって、または年齢などの条件によって学資保険の方が「戻り率」が良いのか、終身保険の方が「戻り率」が良いのか変わります。

ただ、仕組み上言えるのは終身保険の方が使い勝手が良いと言うことです。

確かに学資保険は将来的に増えて返ってきますが、返ってくるタイミングが決まっています。

例えば、子供が浪人して大学の入学金が必要なのが１年先延ばしになったと言っても学資保険は満期金が戻ってきてしまいます。

それに対して終身保険は解約しない限り、解約金は振り込まれないので、仮に浪人して使うのが先延ばしになったら解約するのを先延ばしにすれば良いだけです。

しかも先延ばしにすればするだけ解約金は増え続けます。

極端な話、「特待生で入学金や学費がかからなかった」「高校卒業してすぐに働き始めたから学費はかからなかった」と言った場合、解約せずに契約を残しておけばよいのです。

１０年でも２０年でも解約しなければ解約金は増え続けるので自分の老後のために使うことも可能です。

そういった意味では終身保険の方が自由度が高いと言えます。

なぜなら、学資保険とネットで検索しても終身保険の学資プランがあまり出てこないので。

保険会社の中には終身保険の学資プランがHPにないいケースもあります。

その場合は、専門のFPに相談して設計書を作成してもらうしかありません。

ちなみに終身保険自体はどこの保険会社でも扱っていますが、学資プランに応用できるのは限られた保険会社になりますので、専門のFPに相談するのが良いでしょう。

このように、単純に「戻り率」だけ見るのではなく実際に死亡保険金や満期金、解約金をどう使うかも考えて検討することも重要と言えます。

終身保険は保険会社によって保障内容や掛け金が微妙に異なるので、資料請求しても自分で各保険会社の違いを見つけるのは至難の業ですから。

具体的に「終身保険を相談したい」という方はこちらからファイナンシャルプランナーに相談できます。
（＊東京・神奈川・埼玉・千葉　限定）
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